Smartphone-Finanzierung: Ratenkauf im Check

Wenn du ein Smartphone brauchst und den Kaufpreis nicht auf einmal zahlen willst, verteilt ein Ratenkauf ihn auf mehrere Monate. Ob sich das lohnt, hängt vom Gesamtpreis ab: Rechne Anzahlung, alle Raten und Gebühren zusammen. Bei einem Mobilfunkpaket kommen die Tarifkosten hinzu.

Der Ratenkauf passt, wenn du das Gerät brauchst, der Preis im Vergleich stimmt und die Raten dein Budget nicht so belasten, dass dein finanzieller Puffer schrumpft. Eine beworbene Null-Prozent-Finanzierung allein macht das Angebot nicht günstig.

Wann Ratenkauf passt

Eine Finanzierung kann sinnvoll sein, wenn du das Smartphone wirklich brauchst und die Zahlung auf einmal deine Rücklagen zu stark belasten würde. Ein echtes Angebot ohne Zinsen und Zusatzkosten kann den sofort nötigen Geldbetrag verringern. Das lohnt sich aber nur, wenn das Gerät nicht anderswo günstiger ist und du keine unnötigen Zusatzleistungen mitkaufst.

Prüfe vor dem Abschluss, ob die Rate auch dann tragbar bleibt, wenn eine unerwartete Rechnung dazukommt. Ein Warnzeichen ist, wenn du dafür deinen Notgroschen aufbrauchen musst. Musst du stattdessen den Dispokredit nutzen oder andere Schulden aufnehmen, ist das ebenfalls ein Warnzeichen. Eine kleine Monatsrate kann außerdem dazu verleiten, ein teureres Modell zu wählen, als du eigentlich brauchst.

So berechnest du die Finanzierungskosten

Vergleiche den Gesamtbetrag mit dem Barpreis desselben Geräts bei anderen Händlern. Für einen einfachen Ratenkauf gilt:

Anzahlung + (Monatsrate × Anzahl der Raten) + verpflichtende Gebühren = Gesamtpreis der Finanzierung

Die Anzahlung gehört also zur Rechnung. Sie senkt zwar den Betrag, den du finanzierst, ist aber bereits ein Teil des Kaufpreises. Zahle sie nicht so hoch, dass dir danach der nötige Geldpuffer fehlt.

Achte auch auf eine abweichende Schlussrate. Wenn die letzte Zahlung deutlich höher ausfällt als die übrigen, wirkt die Monatsrate günstiger, als es der Gesamtbetrag erkennen lässt. Vergleiche deshalb die Zahl und Höhe aller Raten, nicht nur den monatlichen Betrag.

Bei einem Verbraucherdarlehen zeigt der effektive Jahreszins als Prozentwert pro Jahr die Zinsen und bestimmte bekannte Kreditkosten, die gesetzlich in die Berechnung eingehen. Er hilft beim Vergleich von Kreditangeboten, zeigt aber nicht allein, welchen Gesamtbetrag du zahlst. Prüfe deshalb sowohl den effektiven Jahreszins als auch den Gesamtbetrag. Ein Zinssatz von null schließt einen höheren Gerätepreis, Gebühren oder zusätzliche Verträge nicht aus.

Laufzeit und Rate abwägen

Eine längere Laufzeit senkt häufig die Monatsrate, bindet dich aber länger an Zahlungen. Bei einer verzinsten Finanzierung zahlst du über eine längere Laufzeit oft mehr Zinsen. Wähle eine Laufzeit, die zu deinem Budget und zur geplanten Nutzungsdauer des Smartphones passt. Du solltest nicht noch Raten zahlen, lange nachdem du das Gerät voraussichtlich ersetzen willst.

Eine höhere Anzahlung kann die verbleibenden Raten verringern. Sie ist aber nur dann sinnvoll, wenn du danach weiterhin Geld für unerwartete Ausgaben zurückbehältst. Entscheidend ist, dass du jede Rate aus deinem laufenden Budget bezahlen kannst, ohne dich auf spätere Einnahmen oder neue Kredite verlassen zu müssen.

Tarif und Gerät getrennt prüfen

Bei einem Angebot mit Smartphone und Mobilfunkvertrag vergleichst du am besten zwei Varianten über denselben Zeitraum: das Kombiangebot und den separaten Kauf des Geräts mit einem passenden Tarif ohne Smartphone. Rechne bei beiden Varianten alle Zahlungen ein. Dazu gehören die Anzahlung und die monatliche Grundgebühr. Berücksichtige auch Kosten für den Anschluss.

Eine höhere Grundgebühr kann den günstigen Gerätepreis ausgleichen. Prüfe deshalb auch, wie lange der Mobilfunkvertrag läuft und welche Kosten nach der beworbenen Laufzeit weiter anfallen. Wenn du den enthaltenen Tarif ohnehin brauchst und das Paket insgesamt nicht mehr kostet als eine passende Alternative, kann es bequem sein. Mehr Datenvolumen oder ein teureres Smartphone machen es nicht automatisch zu einem besseren Angebot.

Zusatzkosten und Verträge erkennen

Prüfe in den Vertragsunterlagen, wer dir das Gerät finanziert und welche weiteren Verträge du abschließt. Hinter einer Null-Prozent-Finanzierung kann etwa ein separater Kreditrahmen oder eine Kreditkarte stehen. Prüfe deren Bedingungen und Kosten, besonders wenn du den Kreditrahmen später nutzen möchtest.

Eine Restschuldversicherung soll Zahlungen beispielsweise absichern, wenn du arbeitsunfähig wirst. Das gilt auch bei Jobverlust oder Tod. Sie kann jedoch teuer sein und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Schließe sie nicht ungeprüft mit ab, sondern vergleiche Kosten und Bedingungen mit dem tatsächlichen Schutz. Für Restschuldversicherungen zu bestimmten Allgemein-Verbraucherdarlehen gilt außerdem: Die Versicherungserklärung darf grundsätzlich frühestens eine Woche nach Abschluss des Darlehensvertrags abgegeben werden.

Auch Geräteversicherungen und Garantieverlängerungen kosten Geld. Prüfe, welche Schäden tatsächlich versichert sind. Achte außerdem auf die Selbstbeteiligung und darauf, welche Fälle ausgeschlossen bleiben. Das gesetzliche Gewährleistungsrecht gilt gegenüber dem Verkäufer. Eine Garantie ist eine freiwillige Leistung, deren Bedingungen der Garantiegeber festlegt.

Rechte bei der Finanzierung

Bei Verbraucherdarlehen hast du grundsätzlich das Recht, den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Dadurch sinken die noch anfallenden Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten. Bei einem verzinsten Allgemein-Verbraucherdarlehen kann unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Sie ist grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Welche Grenze gilt, richtet sich nach deinem Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen.

Bei Verbraucherdarlehen hast du grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Ob es in deinem Fall gilt und wann die Frist beginnt, hängt von der Vertragsart und den Pflichtinformationen ab. Kauf, Finanzierung und Mobilfunkvertrag können unterschiedliche Verträge sein; der Widerruf eines Vertrags beendet nicht automatisch alle anderen. Lass dir vor dem Abschluss zeigen, welche Verträge du unterschreibst und welche Widerrufsregeln jeweils gelten.

Der Anbieter prüft deine Kreditwürdigkeit; ob die Rate zu deinen monatlichen Ausgaben und Rücklagen passt, musst du selbst einschätzen.